Деятельность коммерческого банка на рынке ипотечного кредитования (на примере банка ВТБ-24) — страница 111-112

На основании анализа применяемых ведущими западными банками моделей кредитного процесса, предлагается внедрить следующий алгоритм процесса проверки заявки на получение ипотечного кредита (рис. 3.2).

В целях правильной организации последующего контроля за кредитом необходимо разработать и утвердить соответствующую методику или иной документ, который бы подробно и прозрачно отражал механизм этого контроля.

1.1        Совершенствование методов обеспечения возвратности ипотечных кредитов в Банке ВТБ-24 на современном этапе

Обеспечение возвратности ипотечных кредитов является сложной и неоднозначной задачей. При возникновении у заемщика временных финансовых затруднений из-за непредвиденных обстоятельств, которые не предполагают его дальнейшее ухудшение платежеспособности, может быть предоставлена отсрочка погашения займа. При предоставлении отсрочки может быть осуществлена реструктуризация задолженности с пересмотром первоначального графика погашения, в соответствии с которым заемщику может быть предоставлен льготный период с различными вариантами погашения задолженности.

Проблемные кредиты являются результатом денежного кризиса клиента, хотя в некоторых случаях связаны со слабой дисциплиной, т.е. неисполнением и/или ненадлежащим исполнением обязательств по кредиту. План действий по возврату проблемного кредита зависит от конкретных обстоятельств и причин его возникновения. Основные направления деятельности по возврату такого кредита можно свести к следующим основным видам:

  • формирование уведомлений о невыполнении обязательства;
  • уведомления об объявлении торгов для вручения залогодателю;
  • оценка залогового имущества для определения рыночной стоимости  на  период реализации  имущества;
  • продажа залогового имущества, в т.ч. в принудительном внесудебном порядке путем реализации заложенного имущества на торгах.

Предлагается усовершенствовать механизм возврата проблемных ипотечных кредитов ВТБ 24, который состоит из трех этапов:

1) внесудебная реализация залогового имущества,

2) принятие залогового имущества в собственность ВТБ 24,

3) судебный порядок взыскания задолженности.

В целях правильной организации последующего контроля за кредитом необходимо разработать и утвердить соответствующую методику или иной документ, который бы подробно и прозрачно отражал механизм этого контроля, порядок действий принимающих в этом участие соответствующих подразделений, критерии снижения финансовой устойчивости заемщика, виды и сроки просроченных платежей, позволяющие сделать вывод о дальнейшей судьбе кредита, и другие факторы, позволяющие при их реализации максимально снизить риски банка в неполучении возмещения по выданному кредиту.

Предлагается ключевое изменение процедур в банке, которое состоит в том, что при работе с просрочкой нужно ориентироваться в первую очередь не на срок задолженности заемщика, а его качество. Для этой цели вводится понятие «Статус Заемщика», который присваивается заемщику на основании мониторинга его платежной дисциплины и качества и который может быть изменен в процессе обслуживания кредита.

Это дает возможность не ждать 30 дней, а оперативно решать ситуацию с просроченной задолженностью, если после наступления первого очередного платежа очевидно, что заемщик не планирует по субъективным или объективным обстоятельствам возвращать кредит банку.

Ниже приведены статусы заемщика для целей работы с просроченной и проблемной задолженностью, которые можно использовать в работе специалистов ВТБ 24.

Закладка Постоянная ссылка.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *