Деятельность коммерческого банка на рынке ипотечного кредитования (на примере банка ВТБ-24) — страница 124-126

Как показал проведенный анализ рынка, в 2010 году произошли определенные позитивные изменения в развитии ипотечного кредитования как в количественном, так и в качественном отношении: продолжался рост объемов ипотечного кредитования, существен-но увеличилось количество выдаваемых ипотечых кредитов; ипотечное кредитование стало реальным фактором, влияющим на величину платежеспособного спроса на рынке; получили определенное развитие альтернативные механизмы, расширяющие возможности населения по приобретению жилья, прежде всего – кредитные, жилищно-строительные и жилищных накопительных кооперативы; набирают силу новые механизмы финансирования инвестиционно-строительных проектов: выпуск облигационных займов, участие паевых инвестиционных фондов, проектное финансирование. Все эти факты свидетельствуют о том, что рынок недвижимости все теснее переплетается с финансовым рынком, это расширяет потенциальные возможности для увеличения не только спроса, но и предложения на рынке недвижимости, что является необходимым условием успешной реализации Национального проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России», поступательного развития жилищной сферы и сферы недвижимости в целом.

ВТБ 24 – это розничная кредитная организация, входящая в группу компаний Внешторгбанка и занимающаяся исключительно розничным потребительским кредитованием.

На начало 2011 года ВТБ 24 является вторым по значению игроком рынка ипотечного кредитования с долей 14%. В стратегию компании входит дальнейшее позиционирование на этом рынке и увеличение своей доли рынка.

Конкурентная позиция банка ВТБ 24  на рынке жилищного ипотечного кредитования испытывает влияние от действий такого крупного игрока, как Сбербанк. Являясь крупным государственным универсальным банком, ВТБ 24 обладает рядом существенных конкурентных преимуществ по сравнению с прочими игроками ипотечного рынка:

  • широкий спектр проводимых банковских операций позволяет создать более комфортные условия для клиентов при ипотечном кредитовании, а так же получить дополнительный доход;
  • большой объем операций позволяет повысить их технологичность и снизить себестоимость;
  • высокая диверсификация и сравнительно низкая стоимость ресурсной базы позволяет снизить среднюю стоимость фондирования и проводить более гибкую тарифную политику;
  • широкая сеть филиалов и доп. офисов улучшает маркетинговые возможности продвижения банковских продуктов, в том числе и ипотечных кредитов.

Ипотечные кредитные программы банка весьма разнообразны, однако большая часть кредитов – это ипотечные кредиты на квартиры на срок порядка 10 лет под фиксированный процент.

На основе анализа процесса ипотечного кредитования выделены его этапы: сбор пакета документов и подача заявления на кредит, принятие решения по кредиту — андеррайтинг заемщика, сообщение решения заемщику и подготовка к сделке, заключение кредитной сделки, обслуживание кредита, закрытие кредита. Основным является принятие решения по кредиту.

В банке существует скоринговая система андеррайтинга, однако к ипотечным кредитам она не всегда применяется ввиду ограничения по сумме кредита. Несмотря на преимущества использования для принятия решения по кредиту скоринговых систем, его внедрение в банке ВТБ 24 затруднено по причине неразвитости института кредитных бюро и неприменимости статистических моделей оценки риска, основанных на их данных, низкого объема рынка и нехватки данных для адекватной работы стандартного программного обеспечения, а также различие в весах характеристик заемщика, входящих в скоринговые модели, и в самих характеристиках.

ВТБ 24 для дальнейшего развития системы ипотечного кредитования населения необходимо совершенствовать процесс кредитования. Предлагаются следующие пути модернизации процесса ипотечного кредитования в банке:

  • Создать ипотечные пулы в регионах с региональными администрациями и компаниями застройщиками;
  • Провести аккредитацию строительных компаний и их новостроек;
  • Создать совместные страховые продукты с ведущими страховыми компаниями России;

Предложено также  формализовать процесс оформления кредитной заявки путем его разделения на ряд шагов: ввод сведений о заемщике/поручителе в базу данных банка, проверка предоставленных сведений, проверка установленных банком соотношений и нормативов, сбор дополнительной информации о заемщике/поручителе и анализ всей совокупности имеющихся сведений,  принятие решения по кредиту.

Для каждого шага указан критерий принятия решения.

В целях улучшения работы с просроченными платежами предложены критерии деления заемщиков по категориям. Для каждой категории заемщиков предложен свой механизм работы с просроченной задолженностью. Желательно создание собственного коллекторского агентства.

Для облегчения процесса погашения ссуд рекомендовано провести ассоциацию процесса погашения ссуд с терминальной системой QIWI.

Закладка Постоянная ссылка.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *